L’achat d’une première maison est une étape importante de la vie – et sans doute l’une des décisions financières les plus importantes que vous prendrez. De
l’épargne pour la mise de fonds à la protection de votre investissement, un peu de planification peut faire toute la différence. Voici cinq étapes futées pour vous aider à naviguer en toute confiance le processus d’achat.
1. Épargner pour la mise de fonds.
Pour bien des acheteurs, la mise de fonds représente le plus grand défi. Bien que viser un taux de 20 % permet d’éviter l’assurance prêt hypothécaire, une mise de fonds légèrement plus élevée peut aussi réduire les coûts à long terme. Cela dit, il est important de ne pas vider complètement ses économies – un fonds d’urgence demeure essentiel.
Choisissez le bon véhicule d’épargne : un compte enregistré comme le CELIAPP, le CELI, ou le REER peut être une excellente option. Votre conseiller financier peut vous aider à établir une stratégie d’épargne qui équilibre vos besoins à court terme et vos objectifs à long terme, y compris le montant à épargner chaque mois.
2. Évaluer votre capacité d’emprunt.
Avant même de commencer à chercher une propriété, prenez le temps d’analyser votre budget. Le coût réel de la propriété va bien au-delà des versements hypothécaires mensuels. Il faut aussi tenir compte :
- des taxes foncières;
- des frais de copropriété ou d’association (s’il y a lieu);
- de l’assurance habitation;
- des services publics et de l’entretient;
- des frais uniques comme les droits de mutation, les frais juridiques, l’inspection, et le déménagement.
Votre conseiller financier peut vous aider à déterminer ce que vous pouvez vous permettre sans compromettre votre sécurité financière.
3. Profiter des programmes pour acheteurs d’une première maison.
Plusieurs programmes gouvernementaux sont conçus pour faciliter l’accès à la propriété :
- Régime d’accession à la propriété (RAP)1 : permet de retirer jusqu’à 35 000 $ de votre REER (ou 70 000 $ pour un couple) pour votre mise de fonds. Le montant n’est pas imposable s’il est remboursé dans les 15 ans.
- Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP)2 : permet de cotiser jusqu’à 8 000 $ par année (maximum de 40 000 $ à vie). Les cotisations sont déductibles d’impôt et les retraits – y compris la croissance des placements – sont libres d’impôt lorsqu’ils servent à l’achat de votre première maison.
- Programmes provinciaux et municipaux : selon votre lieu de résidence, vous pourriez être admissible à des mesures supplémentaires, comme un remboursement des droits de mutation, une subvention pour l’efficacité énergétique ou un crédit d’impôt pour acheteur d’une première habitation.
4. Obtenir une préautorisation hypothécaire.
Une préautorisation hypothécaire vous donne une idée claire du montant que vous pouvez emprunter et vous permet de fixer un taux d’intérêt pour une période donnée. Elle démontre aussi votre sérieux auprès des vendeurs – un avantage sur les marchés concurrentiels.
Avec une préautorisation en main, vous pouvez magasiner en toute confiance et éviter les mauvaises surprises au moment de faire une offre.
5. Protéger votre investissement avec la bonne stratégie financière.
L’achat d’une maison est un investissement important – mais ce n’est qu’un élément de votre situation financière globale. Protéger cet investissement signifie non seulement assurer votre propriété, mais aussi préserver les économies et les placements qui vous ont permis de l’acquérir.
- Protection du revenu – Une assurance en cas d’invalidité ou de maladie grave peut vous aider à maintenir vos cotisations à votre CELI, REER, ou autres placements si votre capacité de travailler est compromise.
- Protection de l’épargne et des placements – Un fonds d’urgence et un portefeuille diversifié vous permettent de continuer à faire croître votre mise de fonds, votre épargne-retraite et vos autres placements, peu importe les imprévus.
- Planification de la retraite – La propriété est un pilier important de la sécurité financière, mais elle ne doit pas compromettre vos objectifs de retraite. En continuant d’épargner régulièrement pour la retraite en parallèle de vos objectifs immobiliers, vous assurez un avenir financier confortable.
Le saviez-vous?
Les Canadiens qui planifient à la fois leurs objectifs à court terme, comme l’achat d’une première maison, et à long terme, comme la retraite, ont plus de chances de demeurer financièrement résilients, même en période d’incertitude.
En résumé :
Acheter sa première maison, c’est franchir une étape emballante vers l’avenir. Avec une bonne préparation, de judicieux conseils financiers et une protection adaptée, cette première clé peut devenir le point de départ d’une sécurité financière durable.
Sources
- Le régime d'accès à la propriété - Canada.ca
- Compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété (CELIAPP) - Canada.ca
